医保报销为什么到账少了300块？起付线、自费药、比例三个变量

同事上个月住院花了8600元，医保报销到账5100元，他自己算应该报6000多，差了900块，跑来问我是不是算错了。

拆开看就清楚了。第一道是起付线，他所在城市三级医院起付线1200元，这1200不报。8600减1200剩7400。

第二道是自费部分。清单里有两项乙类药和一项进口耗材，自费合计1800元，这部分不进报销基数。7400减1800剩5600。

第三道才是比例。三级医院在职职工报销比例85%，5600乘85%等于4760，加上大病保险补了一部分，最终5100左右。他按8600乘70%粗算，当然对不上。

常见疑惑有三个。疑问一：为什么同病房的人报得比我多？答案可能是对方是退休人员，比例高5到10个百分点，或者对方用的是甲类药。

疑问二：门诊和住院起付线是分开算的吗？多数城市分开算，门诊起付线通常300到800元，住院另算，别混在一起。

疑问三：异地就医影响比例吗？影响。未备案的异地就医报销比例可能降10到20个百分点，备案后基本持平。

实操建议：出院时索要费用明细清单，逐项看甲乙丙类标注；结算后7个工作日内可在医保窗口申请复核，带身份证和清单，一般15个工作日内给答复。