医保报销比例怎么算？我用3次住院账单算清了这笔账

家人去年住了3次院，总花费4.7万元，医保报销后自付1.6万元。我把账单拆开算了一遍，发现报销比例不是简单的一个数，跟医院等级、用药目录、起付线都有关。

先说起付线。三甲医院起付线一般是1000到1500元，二级医院500到800元，社区医院200到300元。第一次住院在三甲，起付线1200元，这部分全自费。第二次在二级医院，起付线600元。起付线以下的钱不报。

报销比例按医院等级递减。我所在城市三甲报销70%，二级80%，社区90%。但这是“政策范围内费用”的比例，不是总费用。第一次住院总费用1.8万元，其中自费药和自费项目3800元，剩下1.42万元减去起付线1200元，按70%报销，实际报销9100元，自付8900元。算下来总报销比例约50%。

自费药是大头。医生开药时问了一句“有医保吗”，然后换了一种药，价格从每支380元降到95元，进了医保目录。我后来学会看病时主动说“尽量用医保范围内的药”，能省不少。但急症时没法挑，该用还得用。

大病保险是第二层。自付超过一定额度（我这边是1.5万元）后，超出部分再报60%。第三次住院自付部分累计到1.8万元，超出1.5万元的3000元又报了1800元。这个需要出院后去医保窗口申请，带住院发票、费用清单、出院小结，约10个工作日到账。

异地就医要提前备案。我第二次住院是在老家，提前在手机上做了异地备案，报销比例和三甲一样70%。没备案的话报销比例降10到20个百分点。备案很简单，填个人信息和就医地，2分钟提交，当天生效。

门诊报销另有规则。普通门诊有年度限额，我这边是2000元，超过部分自费。慢性病门诊有单独额度，高血压糖尿病等可以申请慢病卡，报销比例更高。我帮家人办了慢病卡，每月拿药自付从180元降到50元左右。

算这笔账的意义在于：同样的病，选对医院等级、提前备案、跟医生沟通用药，自付能差出几千元。我三次住院如果都在三甲且不备案，自付估计要多4000到5000元。医保不是万能，但规则用对了能省不少。